Источник: Банки. ру
Эскортницы, криптоинвесторы, «гаражные» мастера и другие работающие «в серую», либо неработающие вовсе с 1 апреля больше не смогут взять кредит в банке. ЦБ России обязал кредитные учреждения учитывать только официальные доходы с уплаченными налогами.
Константин Любимов
в сфере кредитования россиян наступает новая эра, ознаменованная беспрецедентным ужесточением правил. Решение Центрального банка, о котором долгое время ходили слухи в финансовых кругах, вступило в силу, перечеркнув для целых категорий заемщиков возможность использовать в качестве гарантии своей платежеспособности серые и черные доходы. Отныне при расчете максимальной суммы кредита банки обязаны учитывать исключительно официальные заработки, подтвержденные справкой по форме 2-НДФЛ или данными из системы персонифицированного учета ПФР.
Этот регуляторный шаг, по заявлению представителей ЦБ, направлен на повышение прозрачности финансовой системы и снижение рисков как для самих кредитных организаций, так и для заемщиков, которых нередко затягивает в долговую яму легкость получения необеспеченных займов. Однако на практике мера бьет по самым разным социальным и профессиональным группам, чей бизнес или род занятий по тем или иным причинам остается в тени официальной отчетности. Под ударом оказались не только те, кого привыкли считать маргиналами, но и вполне респектабельные, с точки зрения общественного мнения, граждане.
В первую очередь, это фрилансеры и самозанятые, чьи доходы носят нерегулярный характер и далеко не все из них зарегистрированы в установленном порядке, предпочитая работать с клиентами по договоренности. Далее следуют представители малого бизнеса, особенно в сфере услуг, где распространена практика выплаты части заработной платы в конвертах. Для них кредит на развитие дела или даже банальная ипотека теперь могут превратиться в неразрешимую задачу. Особенно ярко последствия новой политики проявляются в двух, казалось бы, противоположных лагерях: в сфере эскорта и в стремительно развивавшейся до последнего времени нише криптовалютных инвестиций.
Банки, со своей стороны, оказались в двусмысленном положении. С одной стороны, они получают от регулятора четкие и строгие правила, упрощающие процедуру оценки рисков. С другой — лишаются части платежеспособной клиентской базы, вынужденной уходить в тень или обращаться к альтернативным финансовым инструментам.
Эксперты прогнозируют несколько последствий. Во-первых, ожидается рост рынка легализации доходов через оформление самозанятости или индивидуального предпринимательства, однако этот путь подходит не всем. Во-вторых, может активизироваться сегмент private banking, где решения принимаются более гибко, но и требования к размеру капитала на порядок выше. В-третьих, неизбежно вырастет спрос на залоговое кредитование, где ключевым фактором является не доход, а ликвидность предоставляемого имущества — автомобиля или недвижимости.