Кредитные организации начали добровольно менять подход к информированию клиентов о вкладах. Ассоциация банков России и Национальный совет финансового рынка совместно с Центробанком и ФАС представили меморандум, призванный сделать условия депозитов кристально ясными для каждого вкладчика.
Виктор Левин
К документу уже присоединились Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк, Совкомбанк, а также банки «Хлынов» и «Урал ФД». Остальные игроки рынка могут последовать их примеру по собственной воле.
Вся ключевая информация должна умещаться на одной странице!
Главный принцип — никаких маркетинговых уловок. Банкам настоятельно рекомендуют не выделять броским крупным шрифтом максимальную ставку, не объяснив тут же, при каких условиях она достижима. Под запрет попадают и графические трюки, которые искусственно акцентируют внимание на выгоде, но ловко прячут важные ограничения. Ещё одно новшество касается онлайн-калькуляторов и оформления вкладов: банки не должны автоматически проставлять за клиента дополнительные опции, если те влияют на доходность. Исключение — параметры, без которых открыть вклад попросту невозможно.
Вся ключевая информация должна умещаться на одной странице. Клиент обязан с первого взгляда видеть размер ставки, сроки её действия, условия получения максимальной доходности и случаи, когда процент может измениться. Документ также вводит единые требования к «витринам» банковских продуктов. На главной странице сайта можно размещать перечень вкладов и накопительных счетов, но без формулировок, способных создать ложное впечатление о преимуществах того или иного предложения.
Как отмечают представители рынка, цель меморандума — дать клиенту возможность ещё до открытия вклада трезво оценить будущую доходность и спокойно сравнить условия разных банков. В Банке России подчеркивают: в ближайшие полгода регулятор будет пристально следить за тем, как работают новые правила. Если количество жалоб пойдёт на спад, а качество информирования действительно улучшится, дополнительных мер регулирования может и не потребоваться.
Типичные уловки банков при открытии вкладов
Самые распространённые варианты, чтобы вы могли их распознать и не потерять часть дохода:
- Скрытые условия в рекламе. В рекламе крупным шрифтом выделяют максимальную ставку, но умалчивают, что она действует лишь ограниченный срок (например, первые 1–2 месяца), только для «новых» клиентов (у которых давно не было счетов в этом банке) или при выполнении дополнительных условий (оформление платной подписки, траты по карте банка, получение зарплаты на его счёт). Если эти условия не выполнить, ставка может заметно снизиться.
- Навязывание дополнительных услуг. Часто повышенную ставку по вкладу делают зависимой от подключения платной услуги: СМС-информирование, пакет обслуживания карты, финансовая подписка (юридические консультации, «защита средств»), страховка, которая не влияет на процент по вкладу. Сотрудник может убеждать, что без этой услуги вклад не откроют, или говорить, что «потом можно отключить», хотя списания начинаются сразу. Иногда галочки для подключения прячут в интерфейсе приложения, и человек подписывает, не осознавая этого.
- Подмена продукта. Это серьёзная уловка — мисселинг. Вместо договора банковского вклада клиенту предлагают заключить договор инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ/НСЖ), договор доверительного управления или другие сложные продукты. При этом клиенту не разъясняют ключевые различия: деньги по вкладу застрахованы государством (до 1,4 млн рублей в одном банке), а по страховым продуктам — нет; по вкладу доход фиксирован, а по ИСЖ/НСЖ он не гарантирован и зависит от рынка; при досрочном расторжении вклада вы теряете только проценты, а по страховым продуктам часто выплачивают только «выкупную сумму», которая меньше внесённой.
- Тонкости в расчётах. Иногда в калькуляторе на сайте банка предустановлены параметры, которые сразу показывают самую выгодную для клиента картину, хотя в вашем конкретном случае условия могут быть другими. Также банки могут указывать в рекламе не процентную ставку, а показатель доходности (который учитывает капитализацию процентов), из-за чего цифра выглядит привлекательнее. Ещё один пример: банк может начислять проценты не на всю сумму вклада, а только на минимальный остаток за период, и средства, которые вы переводите для пополнения, какое-то время «лежат» под нулевой ставкой.
- Скрытые комиссии и штрафы. В договоре мелким шрифтом прописывают комиссии за обслуживание, штрафы за досрочное закрытие (иногда до символических значений вроде 0,01% годовых), условия, при которых ставка снижается.