С 1 сентября в России появится новая платежная инфраструктура — цифровой рубль. Государство решило, что безнала и наличных гражданам и бизнесу недостаточно, и поручило ЦБ создать собственную платформу взаимодействия между ним как эмитентом денег и теми, для кого они предназначены. Контроль за тем, как используются деньги, усиливается.
Фото: ЦБ РФ Центробанк презентовал логотип цифрового рубля, который вводится в обращение с 1 сентября
Елена Иванова
Деньги от государства
С 1 сентября в России начинает хождение собственная криптовалюта — цифровой рубль. Цифровой рубль — это не «ещё одна банковская карта» и не просто новый способ безналичной оплаты. С его приходом в экономику появляется инфраструктура, где Банк России непосредственно является эмитентом цифровых денег.
Сегодня коммерческие банки являются важнейшим посредником между государством и гражданами. На банковском счету лежат безналичные рубли банка. По сути это обязательство банка перед держателем счета. Цифровой рубль — это обязательство ЦБ перед владельцем цифрового кошелька на его платформе.
Оплата безналом происходит через банковскую инфраструктуру. Для его цифрового брата посредники не нужны — транзакции происходят на центробанковской платформе.
За свои услуги банки берут комиссию. Государство за проводки денег не берет, по крайней мере, пока, но и проценты на остаток не платит.
Есть еще одно приятное преимущество. Как говорят в ЦБ, предусмотрена возможность оффлайн-платежей. Если нет Интернета, то беспокоиться за то, пройдет или нет оплата, не нужно.
Зачем государству свой цифровой рубль
Цифровой рубль существует на единой платформе Банка России. Поэтому государству гораздо проще технически отслеживать операции, чем когда деньги находятся в разных коммерческих банках. Для властей это безусловное преимущество, для всех остальных — главный повод для опасений относительно конфиденциальности.
Технически цифровой рубль позволяет создавать деньги с определёнными условиями использования — например, чтобы средства можно было потратить только на определённые товары или услуги. Например, получатели материнского капитала или целевых субсидий смогут оплатить только то, что записано в законе либо в назначении платежа. Дает тебе государство 10 тысяч рублей на детские товары — покупай детские товары, а другие траты из этой суммы будут просто блокироваться.
Для взаимоотношений с бизнесом открываются новые возможности контроля.
Цифровой кошелёк — это централизованная цифровая инфраструктура. Поэтому технически существуют механизмы, позволяющие ограничить операции с конкретными средствами или кошельком. Это отличает цифровой рубль от наличных: если у вас в кошельке лежат 50 тысяч рублей, технически невозможно «удалённо запретить» вам их потратить. Но нужно понимать, что наличие технической возможности не означает, что государство сможет произвольно заблокировать деньги любого гражданина. Для этого нужны соответствующие правовые основания.
Цифровой рубль «обкатают» на бизнесе
С появлением третьей формы денег взаимоотношения между государством и предприятиями становятся прямыми и сверхпрозрачными. Речь идет об оплате государственного контракта, получении госсубсидии или гранта. В цифровых рублях фирмы будут получать бюджетное финансирование. Сейчас деньги идут через банковские счета. С цифровым рублём появляется отдельный государственный платёжный контур.
Например, Минпромторг выделяет предприятию 100 млн рублей на строительство завода. При обычном безналичном переводе после поступления денег на счёт предприятия это обычные деньги. Государство может проверять, куда они потрачены, посредством отчётности, документов, налогового контроля и проверок. В цифровой системе потенциально можно сделать гораздо более жёсткую конструкцию — деньги могут быть направлены не только на определенный проект, но и включать определенные категории платежей. Если в договоре записано, что 30 млн должно быть потрачено на оборудование, то все траты станки свыше этой суммы предприятие заплатит из других денег — или останется в рамках утвержденных расходов. Та же ситуация и со строительными материалами или подрядчиками.
По сути контроль перемещается из последующего контроля документов в контроль самого платежа.
С цифровым кошельком существует возможность применения предусмотренных законом процедур взыскания и приостановления операций. То есть цифровой кошелёк бизнеса становится частью финансовой инфраструктуры, с которой могут взаимодействовать государственные органы.
Государство может использовать цифровой рубль для госзакупок. Например, предприятие подписывает с Минобороны государственный контракт. При финансировании цифровым рублем власти видят прохождение денег по всей цепочки от подрядчика к субподрячику и поставщику. Это важно для крупных инфраструктурных проектов. Это может резко повысить эффективность борьбы с нецелевым использованием бюджета, но одновременно создаёт риск чрезмерного государственного контроля над хозяйственной деятельностью.
Зарплаты в цифровых рублях пока платить не будут
Население пока остается в стороне от новых денег. Зарплаты в цифровых рублях пообещали не перечислять, а субсидии и пособия можно по-прежнему получать по безналу. Обязанности использовать новые центробанковские деньги у народа нет. Конечно, кто хочет, может в приложении ЦБ открыть цифровой кошелек и перевести на него несколько тысяч безналичных. Вопрос только: зачем? Большой необходимости в этом нет. Но государство готовится к более широкому применению национальной цифровой валюты.
С 1 сентября 2026 года крупнейшие торговые компании с выручкой свыше 120 млн рублей должны обеспечить возможность оплаты цифровыми рублями. С 2027–2028 годов требования будут распространяться на более широкий круг бизнеса. То есть государство пока не заставляет гражданина пользоваться цифровым рублём, но постепенно обязывает бизнес и банки обеспечить такую возможность.
Цифровой рубль — это уже не просто эксперимент. В 2026 году создаётся полноценная правовая и финансовая инфраструктура для его массового использования.